Quem nunca acordou assustado com um pesadelo? A reação varia entre virar de lado e voltar a dormir ou tomar uma água e voltar a dormir, correto? Pois bem, nos dois casos não nos preocupamos com o ocorrido, entendemos que era apenas um pesadelo, nada real.
Quantos já pararam para analisar seus planos para o futuro, principalmente, seus investimentos para garantir este futuro?
A previdência complementar, conhecida por previdência privada, nos trouxe a possibilidade de garantir um futuro mais tranquilo agora e de forma parcelada, com uma pequena contribuição mensal, simulações de renda futura atraentes, benefício fiscal no imposto de renda, entre outros. O que poucos se atentaram é para as taxas cobradas deste tipo de investimento; taxas de administração e taxas de carregamento. Quanto mais elevadas, mais elas comprometerão seus sonhos, podendo transformar seu investimento em um exercício de apenas guardar dinheiro e não ganhar dinheiro. Estas taxas pagam as despesas que o fundo possui como publicidade, pessoal e remuneram o administrador.
Antes de continuar preciso explicar que sua rentabilidade pode ser dividida em duas partes: rentabilidade nominal e rentabilidade real. A rentabilidade nominal é aquela que escutamos com maior freqüência, é aquela que é vendida pelas instituições financeiras, que escutamos nos noticiários. Esta rentabilidade nominal é formada pela rentabilidade real (aquilo que você realmente ganha) mais inflação (que é apenas a correção do seu dinheiro no tempo). Para ficar mais claro vamos a um exemplo simples que não tem a pretensão de ser exato na forma de calcular as taxas: Supondo que a taxa de juros de nossa economia seja de 10% ao ano (taxa nominal) e que tenhamos uma inflação de 6% ao ano. Nossa taxa real, isto é, o ganho que realmente teremos será apenas a diferença entre elas, ou seja, 4% ao ano, já que os 6% restantes se referem à inflação e apenas corrigem os valores de um ano ao outro. Se nossa rentabilidade nominal for igual à inflação estaremos apenas guardando dinheiro (ele não estará dando frutos, crescendo além da inflação, estará apenas mantendo o seu poder de compra); quando nossa rentabilidade nominal é superior a inflação, teremos a manutenção do poder de compra e frutos de nosso dinheiro; e quando a rentabilidade nominal for inferior a inflação teremos perda em nosso poder de compra, não temos frutos e ainda perdemos um pouco de nosso capital.
Para ficarmos mais tranqüilos, temos hoje no Brasil uma situação onde nossa rentabilidade nominal é superior a inflação, isto é, nosso dinheiro investido pode render frutos, pode crescer além da inflação, aumentando nosso patrimônio. A questão é que estes frutos estão sendo divididos com os planos em uma proporção muito alta. Há casos em que até metade de sua rentabilidade real fica com o plano e isso é muito dinheiro.
As questões a serem verificadas são: quais os planos que cobram as menores taxas, dentre esses, quais as alternativas mais confiáveis e se existem e quais são as alternativas de investimento que temos para garantir nosso futuro sem ficarmos na dependência dos planos de previdência privada?
Nesse comentário não estou levando em consideração que muitas vezes seu plano de previdência embute apólices de seguro, ou seja, você está comprando uma previdência privada e uma apólice de seguro junto que, somadas, representam aquilo que venderam como plano de previdência. Às vezes, separar estes produtos pode significar um grande ganho. Previdência privada é somente o valor que você poupa hoje para receber no futuro, itens como pecúlio por morte ou invalidez, pensão por morte e renda por invalidez são itens de seguro e encarecem sua parcela, diminuindo seu fundo de aposentadoria. Não quero dizer que não sejam necessários, apenas pedindo para que sejam comparadas propostas equivalentes.
Mas voltando, quanto aos planos mais baratos e seguros existem algumas alternativas no mercado, mas isso exige pesquisa, quanto às alternativas posso garantir que existem e que podem representar um ganho substancial nos valores acumulados, fazendo seus recursos gerarem muitos e muitos frutos. Pesquise, conheça mais, faça suas contas e verá que pequenos ganhos somados ano a ano podem representar um ganho extraordinário em dez, vinte ou trinta anos.
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